Calculadora para planear compras a meses sin intereses en Google Sheets o Excel

Hay tareas de la vida diaria que tradicionalmente son tediosas, rutinarias y poco transparentes, y en Tesel queremos ayudarte a visibilizarlas y automatizarlas para que sean fáciles y muy claras a través de la tecnología. Por eso es que hacemos todas estas guías, y hasta ahora han estado muy enfocadas en hojas de cálculo, pero también podemos llevar estos conocimientos a áreas como las finanzas. Entonces hoy trataremos el primero de varios temas enfocados a finanzas personales, ayudados, por supuesto, de nuestras confiables hojas de cálculo. Ese tema son los meses sin intereses.

¿Qué son los meses sin intereses?

Hay países, en particular México, en los que los bancos dan facilidades de pago en las compras por tarjeta de crédito permitiendo parcializar el costo total a lo largo de varios meses. El beneficio mayor para el consumidor, es que este pago se ofrece sin generar intereses, y el beneficio para el comercio que lo permite es que se le entrega la cantidad completa, y es el banco quien asume el riesgo de las parcialidades.

Esta práctica permite alentar el consumo y la economía, pero hay que tener cuidado al utilizarla como consumidor, porque es muy fácil confiarse y querer pagar todo a meses sin intereses, ya que existe el riesgo de aumentar la deuda en la tarjeta de crédito por no hacer una planeación adecuada de los ingresos y gastos a futuro.

¿Conviene comprar a a meses sin intereses?

En general, si la compra que queremos hacer es planeada y estaba de todos modos en nuestro presupuesto, sí conviene comprar a meses sin intereses, porque como la inflación hace que el dinero valga cada vez menos en el futuro, estamos pagando un poco menos al final.

Si por otro lado, la compra es de impulso y ya tenemos varias compras a meses sin intereses acumuladas en las tarjetas de crédito, en realidad esto puede ser negativo para nuestras finanzas, porque nos puede significar una presión grande al presupuesto que se prolongará mucho tiempo.

Dicho de otra manera, si por la facilidad de parcializar tus compras vas a comprar más de lo que necesitabas y sobre todo más de lo que de todos modos podías pagar en un solo mes, no te va a convenir usar los meses sin intereses, pues puedes terminar con más deuda por más tiempo. Es muy fácil que se nos vaya esto de las manos, si no planeamos a futuro nuestras finanzas.

¿Como hacer para planear compras a meses sin intereses?

Justamente para ayudarnos a hacer este plan, es que preparé este ejercicio de finanzas personales, que combina habilidades que ya tenemos por guías anteriores de hojas de cálculo.

Crearemos una especie de calculadora y calendario de pagos, que nos ayudará a tener visibilidad completa a futuro de varias compras hechas a meses sin intereses, y así poder saber exactamente cuánto tendremos que pagar cada mes dependiendo de cuántas compras tengamos acumuladas en esta modalidad. Esto también nos ayuda a saber cuándo será prudente hacer una compra grande en esta modalidad, dependiendo de nuestra capacidad de pago.

Preparando nuestra hoja para la calculadora

Bien, lo primero que haremos en un documento será crear una estructura inicial donde podamos ir listando todo lo que compramos y vayamos a comprar en un futuro en la modalidad de meses sin intereses o parcialidades.

Necesitamos una columna donde tendremos lo que sea que hayamos comprado, otra con el costo total, la fecha de compra y el número de meses o parcialidades en las que tendremos que terminar de pagar cada cosa. Como te puedes dar cuenta, estamos dejando libre la primera fila de la hoja. Esto es porque la usaremos para calcular totales después, y como escribiremos la información hacia abajo, funciona mejor así.

Ahora fijémonos en los encabezados de cada mes. El truco aquí es ingresar el primer día de cada mes empezando en el año en el que por fechas te convenga más, y utilizar el formato de fecha donde solo se muestre el mes y el año.

Hay algunos detalles extras que nos ayudarán a tener una mejor experiencia de uso de nuestra hoja. Por ejemplo, podemos inmovilizar hasta la segunda fila y hasta la columna quinta columna (osea la D), para poder seguir viendo las compras mientras nos movemos entre las fechas y los números. También nos ayuda mucho quitar las líneas de cuadrícula con el menú Ver – Mostrar – Líneas de cuadrícula.

Creando nuestra calculadora

Ahora sí, vamos a crear las fórmulas necesarias para que todo funcione. Lo primero será llenar los encabezados de los totales por mes, que logramos fácilmente con la fórmula SUM, recordando comenzar en la tercera fila. Esta fórmula podremos replicarla hacia la derecha tantas columnas como necesitemos. Te recomiendo crear suficientes para planear correctamente tu presupuesto, como mínimo unos dos años más.

=SUM(E3:E)

Lo siguiente será crear nuestra fórmula que separará el costo total de cada compra en las parcialidades necesarias. Eso lo hacemos fácilmente dividiendo el costo entre los meses:

=$B3/$D3

Pero ojo aquí, porque si copiamos la fórmula hacia la derecha y hacia abajo, vemos que se replica la cantidad aunque ya hayan pasado los meses requeridos para el pago o aunque no deba empezar todavía el periodo de pago:

Esto significa que tenemos que poner algunos límites en nuestra fórmula. Primero, que solo se calcule la división si la fecha de compra es menor al mes en el que estamos. Eso lo logramos con la fórmula EOMONTH para saber cuándo termina el mes actual.

=IF($C3<=EOMONTH(E$2,0),$B3/$D3,"")

El siguiente límite que debemos contemplar es el otro caso, en el que ya deberíamos haber terminado de pagar la compra. Para eso usamos la fórmula EDATE, que nos permite sumar o restar meses a una fecha, haciendo referencia a los meses que debemos contar hacia adelante a partir de la fecha que estemos revisando. Como sí tenemos que hacer por lo menos un pago en el mes que se hizo la compra, tendremos que contar siempre un mes menos en el argumento de EDATE.

=IF(EDATE($C3,$D3-1)>=E$2,IF($C3<=EOMONTH(E$2,0),$B3/$D3,""),"")

Y por último, un pequeño control para que no ejecute la operación si la celda está vacía, para que estas no afecten en las demás operaciones:

=IF($A3<>"",IF(EDATE($C3,$D3-1)>=E$2,IF($C3<=EOMONTH(E$2,0),$B3/$D3),""),"")

Como puedes ver, si recorres los números hacia la derecha, ahora tenemos una vista muy práctica de lo que tenemos que pagar a lo largo del tiempo. Es muy importante fijarse en los meses en los que varias compras a meses sin intereses se tienen que pagar al mismo tiempo, porque aun en parcialidades esto puede sumar una cantidad que no teníamos contemplada. También nos permite ver fácilmente cuándo realmente es que nos liberamos de la deuda que adquirimos, y nos permite ser conscientes de nuestro presupuesto.

Hasta podemos hacer una gráfica con esta información y tener el panorama completo a nuestro alcance. Aquí puedes ver cómo hay algunos meses en los que el gasto sube considerablemente por las compras acumuladas y tarda varios meses en empezar a bajar:

Esto es justo lo que hay que cuidar al hacer uso de las tarjetas de crédito: no llenarnos de deuda sin pensar a futuro, sino manejar esta deuda a nuestro favor.

¡Y listo! Ahora ya sabes las ventajas y desventajas de comprar a meses sin intereses, y con la calculadora y calendario que acabamos de hacer, también ya tienes una forma muy responsable de planear tu presupuesto correctamente.

Plantilla terminada para descargar

Plantilla para Calculadora para planear compras a meses sin intereses en Google Sheets

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Alekz

Alekz es un apasionado de la tecnología y los videojuegos. Además de ser locutor comercial, disfruta de la expresión artística más sastisfactoria y técnica que existe: programar (y pintar algo de pixel art). Fundó Tesel para ayudar a empoderar a las empresas a desarrollar su máximo potencial mediante la tecnología. Es un absoluto nerd de Star Trek.